Nếu doanh nghiệp đóng phí định kỳ nhưng lỡ một kỳ thanh toán, quyền lợi bảo hiểm có bị ảnh hưởng không?

Chris Dang Sun Life
1 thg 4
6 phút đọc

Chào mừng quý vị đến với blog của Chris Dang, chuyên gia tư vấn tài chính và bảo hiểm nhân thọ tại Sun Life. Trong quá trình làm việc, tôi nhận thấy một trong những lo lắng phổ biến của các doanh nghiệp khi tham gia bảo hiểm nhân thọ là về việc duy trì hợp đồng liên tục, đặc biệt là trong những giai đoạn kinh doanh có thể gặp khó khăn. Câu hỏi thường được đặt ra là: Nếu doanh nghiệp đóng phí bảo hiểm định kỳ nhưng chẳng may lỡ một kỳ thanh toán, thì quyền lợi bảo hiểm có bị ảnh hưởng hay không?

Đây là một vấn đề quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự bảo vệ tài chính mà doanh nghiệp đã kỳ vọng. Hãy cùng tôi tìm hiểu câu trả lời chi tiết trong bài viết này nhé.

Một nhóm doanh nhân Việt Nam đang thảo luận tại văn phòng

Nghĩa vụ thanh toán phí bảo hiểm định kỳ

Trước hết, chúng ta cần khẳng định rằng việc thanh toán phí bảo hiểm định kỳ là một trong những nghĩa vụ cơ bản và quan trọng nhất của bên mua bảo hiểm (trong trường hợp này là doanh nghiệp) theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Việc thanh toán đầy đủ và đúng hạn giúp duy trì hiệu lực của hợp đồng và đảm bảo rằng doanh nghiệp sẽ được bảo vệ tài chính khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Thời gian gia hạn đóng phí (Grace Period)

Tin vui là hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có quy định về thời gian gia hạn đóng phí (hay còn gọi là Grace Period). Đây là một khoảng thời gian nhất định sau ngày đến hạn thanh toán phí bảo hiểm mà công ty bảo hiểm vẫn cho phép bên mua bảo hiểm thanh toán khoản phí còn thiếu mà không làm mất hiệu lực của hợp đồng.

Theo thông lệ chung, thời gian gia hạn đóng phí thường dao động từ 30 đến 60 ngày, tùy thuộc vào quy định của từng công ty bảo hiểm và loại hợp đồng cụ thể. Thông tin chi tiết về thời gian gia hạn đóng phí sẽ được ghi rõ trong điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.

Điều gì xảy ra trong thời gian gia hạn đóng phí?

Trong thời gian gia hạn đóng phí, hợp đồng bảo hiểm của doanh nghiệp vẫn được coi là có hiệu lực. Điều này có nghĩa là nếu có bất kỳ sự kiện bảo hiểm nào xảy ra trong khoảng thời gian này, công ty bảo hiểm vẫn sẽ có trách nhiệm chi trả quyền lợi bảo hiểm theo đúng các điều khoản đã ký kết.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là doanh nghiệp vẫn có nghĩa vụ phải thanh toán khoản phí bảo hiểm đã quá hạn trong thời gian gia hạn này. Nếu khoản phí này không được thanh toán trước khi thời gian gia hạn kết thúc, hợp đồng bảo hiểm có thể sẽ bị mất hiệu lực (hay còn gọi là lapse).

Hậu quả khi không thanh toán phí trong thời gian gia hạn

Nếu doanh nghiệp không thanh toán khoản phí bảo hiểm còn thiếu trong thời gian gia hạn, hợp đồng bảo hiểm sẽ chính thức mất hiệu lực. Khi hợp đồng mất hiệu lực, doanh nghiệp sẽ không còn được bảo vệ bởi các quyền lợi bảo hiểm đã cam kết. Điều này có nghĩa là nếu có sự kiện bảo hiểm xảy ra sau khi hợp đồng mất hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ không có trách nhiệm chi trả bất kỳ khoản tiền nào.

Khôi phục hiệu lực hợp đồng (Reinstatement)

Trong một số trường hợp, nếu hợp đồng bảo hiểm đã bị mất hiệu lực do không thanh toán phí, doanh nghiệp có thể có cơ hội để khôi phục hiệu lực hợp đồng (reinstatement). Tuy nhiên, việc khôi phục hiệu lực hợp đồng thường đi kèm với một số điều kiện nhất định, chẳng hạn như:

Thời hạn khôi phục: Thường có một khoảng thời gian giới hạn (ví dụ: trong vòng 2 năm kể từ ngày hợp đồng mất hiệu lực) mà doanh nghiệp có thể yêu cầu khôi phục.
Thanh toán phí bảo hiểm trễ hạn: Doanh nghiệp sẽ phải thanh toán toàn bộ số phí bảo hiểm đã quá hạn, bao gồm cả lãi suất phát sinh (nếu có).
Bằng chứng về khả năng được bảo hiểm: Công ty bảo hiểm có thể yêu cầu người được bảo hiểm cung cấp bằng chứng về tình trạng sức khỏe hiện tại (ví dụ: khám sức khỏe) để chứng minh rằng họ vẫn đủ điều kiện để được bảo hiểm.

Việc khôi phục hiệu lực hợp đồng không phải lúc nào cũng được đảm bảo và có thể phụ thuộc vào quyết định của công ty bảo hiểm sau khi xem xét các yếu tố liên quan.

Ảnh hưởng đến các loại hình bảo hiểm khác nhau

Mặc dù nguyên tắc chung về thời gian gia hạn và mất hiệu lực hợp đồng là tương tự nhau, nhưng có thể có một số khác biệt nhỏ tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm nhân thọ mà doanh nghiệp đã tham gia (ví dụ: bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bảo hiểm liên kết đầu tư).

Ví dụ, đối với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt (như bảo hiểm trọn đời hoặc bảo hiểm liên kết đầu tư), trong trường hợp không thanh toán phí, công ty bảo hiểm có thể tự động khấu trừ phí bảo hiểm từ giá trị tiền mặt tích lũy (nếu có) để duy trì hiệu lực của hợp đồng trong một khoảng thời gian nhất định. Tuy nhiên, điều này có thể làm giảm giá trị tiền mặt của hợp đồng theo thời gian.

Lời khuyên từ Chris Dang

Để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm của doanh nghiệp không bị ảnh hưởng, tôi luôn khuyến nghị quý vị nên:

Thanh toán phí bảo hiểm đúng hạn: Đây là cách tốt nhất để duy trì hiệu lực hợp đồng một cách liên tục.
Theo dõi lịch thanh toán phí: Thiết lập một hệ thống nhắc nhở để không bỏ lỡ bất kỳ kỳ thanh toán nào.
Liên hệ ngay với công ty bảo hiểm nếu gặp khó khăn: Nếu doanh nghiệp dự đoán sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán phí đúng hạn, hãy chủ động liên hệ với công ty bảo hiểm hoặc chuyên viên tư vấn của bạn để được hỗ trợ và tìm ra giải pháp phù hợp (ví dụ: thay đổi kỳ hạn thanh toán, tạm ứng từ giá trị hợp đồng nếu có).
Đọc kỹ điều khoản hợp đồng: Nắm rõ các quy định về thời gian gia hạn đóng phí, hậu quả của việc không thanh toán và các điều kiện để khôi phục hiệu lực hợp đồng.

Tham khảo quy định pháp luật

Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 cũng có những quy định liên quan đến việc thanh toán phí bảo hiểm và hậu quả của việc không thanh toán. Điều 25 quy định về nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm, trong đó bao gồm "thanh toán phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm." Điều này một lần nữa nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thanh toán phí bảo hiểm đúng hạn. (Nguồn: Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022)

Bạn cần tư vấn thêm? Hãy liên hệ với tôi!

Hy vọng những thông tin trên đã giúp quý vị hiểu rõ hơn về vấn đề này. Nếu doanh nghiệp của bạn đang có bất kỳ thắc mắc nào liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc cần được tư vấn về các giải pháp bảo hiểm phù hợp, đừng ngần ngại liên hệ với tôi qua: