Giá trị hoàn lại (Cash Surrender Value) được tính toán dựa trên công thức nào? Xin ví dụ cụ thể với số liệu giả định.

Chris Dang Sun Life
1 thg 4
5 phút đọc

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT), ngoài các quyền lợi bảo vệ như tử vong, tai nạn hay bệnh tật, một trong những yếu tố quan trọng mà doanh nghiệp và khách hàng cần lưu ý là giá trị hoàn lại (cash surrender value) của hợp đồng bảo hiểm. Vậy giá trị hoàn lại là gì, và làm sao để tính toán được nó một cách chính xác? Trong bài viết này, tôi, Chris Dang – chuyên viên tư vấn tài chính và bảo hiểm nhân thọ của Sun Life, sẽ giải thích chi tiết về giá trị hoàn lại và cung cấp ví dụ cụ thể giúp bạn hiểu rõ hơn về vấn đề này.

ảnh doanh chủ Việt Nam trẻ đang suy nghĩ cân nhắc

Giá trị hoàn lại là gì?

Giá trị hoàn lại (cash surrender value) là số tiền mà bạn có thể nhận được từ công ty bảo hiểm nếu bạn quyết định hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm trước khi nó đáo hạn. Đây là một phần của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có tính chất tích lũy, giúp khách hàng có thể thu hồi một phần chi phí đã đóng vào hợp đồng trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm.

Giá trị hoàn lại không phải là một khoản tiền cố định mà sẽ thay đổi theo thời gian, tùy thuộc vào các yếu tố như:

Số tiền bảo hiểm: Mức độ bảo hiểm bạn đã chọn khi tham gia hợp đồng.
Thời gian tham gia: Hợp đồng càng kéo dài, giá trị hoàn lại càng tăng.
Phí bảo hiểm: Số tiền bạn đóng vào hợp đồng mỗi kỳ.
Lãi suất của công ty bảo hiểm: Lãi suất mà công ty bảo hiểm áp dụng cho khoản tiền đã đóng.

Khi bạn quyết định hủy hợp đồng trước thời gian đáo hạn, công ty bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền gọi là giá trị hoàn lại, thường thấp hơn so với số tiền bảo hiểm ban đầu, nhưng vẫn có thể giúp bạn thu hồi được một phần số tiền đã đầu tư.

Cách tính giá trị hoàn lại (Cash Surrender Value)

Công thức tính giá trị hoàn lại có thể khác nhau giữa các công ty bảo hiểm, nhưng về cơ bản, các yếu tố chính cần xem xét khi tính toán bao gồm:

Số tiền đã đóng vào hợp đồng (tổng phí bảo hiểm đã thanh toán)
Phí quản lý hợp đồng (nếu có)
Lãi suất tích lũy (theo chính sách của công ty bảo hiểm)
Chi phí bảo hiểm (phí bảo hiểm cho các quyền lợi bảo vệ)

Công thức chung có thể được mô tả như sau:

Giá trị hoàn lại = Số tiền đã đóng + lãi suất tích lũy -phí quản lý và chi phí bảo hiểm

Dưới đây là một ví dụ cụ thể về cách tính giá trị hoàn lại cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

3. Ví dụ cụ thể về tính toán giá trị hoàn lại

Giả sử bạn tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với các yếu tố sau:

Số tiền bảo hiểm: 1 tỷ đồng
Số tiền đóng phí mỗi năm: 15 triệu đồng
Thời gian tham gia bảo hiểm: 10 năm
Lãi suất tích lũy trung bình hàng năm: 5.6% (theo công ty bảo hiểm)
Phí quản lý hợp đồng: 400 ngàn đồng mỗi năm

Sau 10 năm, bạn muốn biết giá trị hoàn lại của hợp đồng này nếu quyết định hủy bỏ.

Vậy, giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm sau 10 năm sẽ vào khoảng 254.045 triệu đồng.

Những yếu tố ảnh hưởng đến giá trị hoàn lại

Ngoài các yếu tố cơ bản như số tiền đóng bảo hiểm, lãi suất, phí bảo hiểm, còn có một số yếu tố khác có thể tác động đến giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm:

Phí bảo hiểm: Nếu công ty bảo hiểm tăng phí bảo hiểm hoặc thay đổi các điều khoản trong hợp đồng, giá trị hoàn lại có thể bị ảnh hưởng.
Các chi phí liên quan đến hợp đồng: Các chi phí như phí quản lý hợp đồng, phí bảo vệ hoặc phí bồi thường có thể làm giảm giá trị hoàn lại.
Lãi suất của công ty bảo hiểm: Một số công ty bảo hiểm áp dụng lãi suất thay đổi theo thị trường, và điều này có thể tác động đến giá trị hoàn lại trong các năm tiếp theo.

Lời khuyên khi quyết định hoàn lại hợp đồng

Trước khi quyết định hủy hợp đồng bảo hiểm và yêu cầu hoàn lại, bạn nên xem xét kỹ các yếu tố sau:

Lý do hủy hợp đồng: Nếu bạn không cần bảo hiểm nữa hoặc muốn chuyển sang sản phẩm bảo hiểm khác có điều kiện ưu đãi hơn, hoàn lại có thể là một lựa chọn hợp lý. Tuy nhiên, nếu chỉ vì khó khăn tài chính, bạn có thể tham khảo các giải pháp khác như tạm ngừng đóng phí hoặc giảm số tiền bảo hiểm thay vì hủy hợp đồng hoàn toàn.
Tính toán chi phí: Cân nhắc xem liệu việc hủy hợp đồng có khiến bạn mất đi các khoản tích lũy có giá trị không. Đôi khi, việc duy trì hợp đồng có thể có lợi về lâu dài nếu bạn không gặp phải những khó khăn tài chính quá lớn.
Tư vấn từ chuyên gia: Việc hoàn lại hợp đồng cần sự tư vấn kỹ lưỡng từ các chuyên gia bảo hiểm để đưa ra quyết định đúng đắn, tránh mất tiền và quyền lợi không đáng có.

Giá trị hoàn lại là một yếu tố quan trọng mà các doanh nghiệp và cá nhân cần hiểu rõ khi tham gia bảo hiểm nhân thọ. Việc tính toán giá trị hoàn lại và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến nó sẽ giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn về việc tiếp tục duy trì hay hủy hợp đồng.

Nếu bạn cần thêm thông tin hoặc tư vấn về bảo hiểm nhân thọ và cách tối ưu hóa quyền lợi bảo hiểm, đừng ngần ngại liên hệ với tôi, Chris Dang – chuyên viên tư vấn tài chính và bảo hiểm nhân thọ của Sun Life. Tôi luôn sẵn sàng giúp bạn giải đáp mọi thắc mắc và tìm ra giải pháp bảo vệ tài chính hiệu quả nhất cho bạn và doanh nghiệp của mình.

📞 Số điện thoại: 0777871184💬 Telegram: @aichrisdang📧 Email: huynh.dang.184056@gmail.com | chrisdanginsurance@gmail.com🌐 Website: chrisdanginsurance.wixsite.com