Làm sao chứng minh BHNT tối ưu hơn việc tự đầu tư vào quỹ hưu trí tự quản (Self-Invested Pension Plan)?

Trong bối cảnh ngày càng nhiều doanh nghiệp và cá nhân lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) như một công cụ tài chính quan trọng, câu hỏi lớn được đặt ra là: Liệu BHNT có thực sự tối ưu hơn việc tự đầu tư vào quỹ hưu trí tự quản (Self-Invested Pension Plan - SIPP)? Trong bài viết này, tôi – Chris Dang, chuyên viên tư vấn tài chính – bảo hiểm nhân thọ của Sun Life, sẽ giúp bạn phân tích và chứng minh vì sao BHNT có thể là lựa chọn tối ưu hơn cho doanh nghiệp và cá nhân trong việc chuẩn bị cho tương lai tài chính.

Sự khác biệt cơ bản giữa BHNT và SIPP

Để hiểu rõ BHNT có thể tối ưu hơn so với SIPP, trước hết chúng ta cần làm rõ sự khác biệt giữa hai hình thức này.

• BHNT (Bảo hiểm nhân thọ) là một sản phẩm tài chính kết hợp giữa bảo vệ và đầu tư. Người tham gia không chỉ nhận được bảo hiểm cho bản thân và gia đình mà còn có cơ hội tích lũy giá trị qua thời gian thông qua các quỹ đầu tư do công ty bảo hiểm quản lý. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có các quyền lợi về bảo vệ rủi ro (như tử vong, bệnh hiểm nghèo) và có thể tích lũy giá trị tiền mặt (cash value) qua các năm.

• SIPP (Self-Invested Pension Plan) là một kế hoạch hưu trí tự quản, cho phép cá nhân tự lựa chọn các khoản đầu tư, như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ đầu tư, hoặc bất động sản, trong một tài khoản hưu trí. SIPP cung cấp sự linh hoạt và quyền tự quyết trong việc chọn lựa các tài sản đầu tư, nhưng đi kèm với đó là rủi ro và sự phức tạp trong quản lý.

Lợi ích của BHNT so với SIPP

2.1. Tính bảo vệ và bảo hiểm toàn diện

Một trong những yếu tố quan trọng nhất khi so sánh BHNT với SIPP là yếu tố bảo vệ tài chính. Trong khi SIPP chủ yếu tập trung vào việc tích lũy tài sản hưu trí thông qua các khoản đầu tư, BHNT lại kết hợp giữa bảo vệ sức khỏe và tích lũy tài sản.

Ví dụ, nếu một người tham gia BHNT qua Sun Life và gặp phải rủi ro tử vong hoặc bệnh hiểm nghèo, họ hoặc gia đình sẽ nhận được khoản bồi thường từ hợp đồng bảo hiểm, ngoài giá trị đầu tư đã tích lũy. Điều này giúp giảm thiểu tác động tài chính tiêu cực do các sự cố bất ngờ. Còn đối với SIPP, các quỹ đầu tư sẽ không hỗ trợ trong trường hợp người tham gia gặp phải sự kiện rủi ro lớn (như tử vong hoặc bệnh nặng).

2.2. Lợi thế về quản lý đầu tư chuyên nghiệp

Một yếu tố đáng chú ý của BHNT là bạn không cần phải tự quản lý các khoản đầu tư của mình. Các công ty bảo hiểm thường có đội ngũ chuyên gia tài chính giúp bạn tối ưu hóa việc phân bổ quỹ đầu tư, đồng thời đảm bảo các quỹ này hoạt động hiệu quả và ổn định. Đối với SIPP, mặc dù bạn có sự tự do tuyệt đối trong việc chọn lựa các khoản đầu tư, nhưng bạn cần phải có kiến thức sâu về thị trường tài chính và chấp nhận những biến động không lường trước được.

Theo một nghiên cứu của Morningstar, những người tham gia các kế hoạch hưu trí có sự tư vấn chuyên nghiệp thường có hiệu quả đầu tư cao hơn so với những người tự quản lý các khoản đầu tư của mình (Morningstar, 2020). Điều này giúp giảm thiểu rủi ro đầu tư và tối đa hóa khả năng sinh lời.

2.3. Lợi ích về thuế

Cả BHNT và SIPP đều có các lợi ích thuế, nhưng BHNT có thể mang lại một số ưu điểm nổi bật trong một số trường hợp. Trong khi các khoản đóng góp vào SIPP được miễn thuế và lợi nhuận thu được từ các khoản đầu tư trong SIPP cũng không bị đánh thuế, BHNT cũng có thể mang lại các ưu đãi về thuế thông qua các khoản phí bảo hiểm được trừ vào chi phí hợp lý của doanh nghiệp.

Ngoài ra, tại Việt Nam, các hợp đồng BHNT còn có cơ chế bảo vệ tài sản trong trường hợp rủi ro, giúp doanh nghiệp có thể dùng khoản đầu tư này làm tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng mà không lo về rủi ro mất trắng (vì bảo hiểm sẽ chi trả trong các trường hợp rủi ro lớn).

2.4. Cơ hội bảo vệ lâu dài cho doanh nghiệp

Đối với các doanh nghiệp, BHNT là công cụ tuyệt vời không chỉ giúp bảo vệ nhân viên mà còn giúp duy trì sự ổn định tài chính. Khi doanh nghiệp ký hợp đồng BHNT cho nhân viên, đặc biệt là các nhân sự chủ chốt, họ sẽ nhận được sự bảo vệ tài chính khi gặp phải sự cố. Điều này có thể giúp giảm thiểu tổn thất do mất nhân sự quan trọng và hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua các khó khăn tài chính.

Các yếu tố cần lưu ý khi chọn BHNT thay vì SIPP

3.1. Mức độ tự do trong việc lựa chọn đầu tư

SIPP mang lại sự tự do trong việc lựa chọn các khoản đầu tư, điều này có thể phù hợp với những ai am hiểu sâu về thị trường tài chính và có khả năng theo dõi các biến động của thị trường. Tuy nhiên, nếu không có đủ thời gian hoặc kiến thức để quản lý các khoản đầu tư, BHNT là một lựa chọn dễ dàng và ít rủi ro hơn.

3.2. Tính thanh khoản

SIPP có tính thanh khoản cao hơn BHNT, vì bạn có thể rút tiền từ quỹ hưu trí bất cứ lúc nào (mặc dù sẽ có một số điều kiện và hạn chế). Trong khi đó, BHNT có một số điều kiện giải ước nếu bạn muốn rút tiền trước thời hạn. Tuy nhiên, những trường hợp này cần phải được cân nhắc kỹ lưỡng, vì việc chấm dứt hợp đồng sớm có thể ảnh hưởng đến giá trị bảo hiểm cũng như lợi ích đầu tư.

Kết luận: BHNT – Lựa chọn tối ưu cho doanh nghiệp và cá nhân

Dù SIPP mang lại sự linh hoạt trong việc tự đầu tư và lựa chọn các tài sản, nhưng BHNT vẫn là sự lựa chọn tối ưu cho những ai muốn có sự kết hợp giữa bảo vệ tài chính và tích lũy tài sản dài hạn. Các ưu điểm nổi bật của BHNT như bảo vệ tài chính toàn diện, sự quản lý đầu tư chuyên nghiệp, lợi ích thuế và khả năng bảo vệ lâu dài cho doanh nghiệp và nhân viên sẽ giúp bạn yên tâm hơn khi lựa chọn sản phẩm này.

Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp tài chính toàn diện, BHNT có thể là lựa chọn lý tưởng để đảm bảo tương lai của bạn và doanh nghiệp. Hãy liên hệ với tôi ngay hôm nay để được tư vấn miễn phí và tìm hiểu thêm về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp!

Chris Dang – Chuyên viên tư vấn tài chính & bảo hiểm nhân thọ Sun Life📞 Số điện thoại: 0777871184💬 Telegram: @aichrisdang📧

Email: huynh.dang.184056@gmail.com | chrisdanginsurance@gmail.com