Nếu doanh nghiệp chấm dứt hợp đồng BHNT sau 3–5 năm, tỷ lệ hoàn vốn thực tế là bao nhiêu? Có mất phí giải ước không?

Chris Dang Sun Life
1 thg 4
5 phút đọc

Khi doanh nghiệp quyết định đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ (BHNT) để bảo vệ tài chính và sức khỏe cho đội ngũ nhân viên, không ít người sẽ tự hỏi: "Nếu chấm dứt hợp đồng sau một thời gian, tỷ lệ hoàn vốn là bao nhiêu? Liệu có mất phí giải ước không?" Đây là câu hỏi phổ biến nhưng lại cực kỳ quan trọng đối với các chủ doanh nghiệp hoặc giám đốc tài chính đang cân nhắc về khả năng hoàn vốn và chi phí tiềm ẩn trong hợp đồng bảo hiểm.

Trong bài viết này, tôi sẽ giải thích rõ về tỷ lệ hoàn vốn thực tế khi chấm dứt hợp đồng BHNT sau 3-5 năm, các yếu tố ảnh hưởng đến hoàn vốn và liệu bạn có phải chịu phí giải ước hay không. Tất cả sẽ được phân tích chi tiết để giúp bạn đưa ra quyết định tài chính đúng đắn.

ảnh doanh chủ Việt Nam đang suy nghĩ cân nhắc

Tỷ lệ hoàn vốn thực tế là bao nhiêu khi chấm dứt hợp đồng BHNT?

Khi một doanh nghiệp quyết định chấm dứt hợp đồng BHNT sau một thời gian nhất định (ví dụ 3-5 năm), tỷ lệ hoàn vốn thực tế sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm:

Số tiền đóng bảo hiểm hàng năm: Tùy theo số tiền bảo hiểm, phí đóng mỗi năm sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị hoàn lại (hoặc giá trị giải ước).
Sản phẩm BHNT doanh nghiệp chọn: Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có những tính chất và sản phẩm khác nhau. Một số sản phẩm sẽ có tỷ lệ hoàn vốn cao ngay từ năm đầu, trong khi một số khác sẽ cần nhiều thời gian hơn.
Lãi suất nội bộ (IRR): Lãi suất nội bộ của hợp đồng bảo hiểm sẽ quyết định khả năng sinh lời của hợp đồng trong suốt thời gian bảo hiểm. Điều này có thể thay đổi tùy theo sự phát triển của thị trường tài chính và chính sách của công ty bảo hiểm.

Theo một số nghiên cứu và số liệu từ các công ty bảo hiểm uy tín, tỷ lệ hoàn vốn sau 3-5 năm thường dao động từ 40% đến 60% giá trị tổng số tiền đã đóng vào hợp đồng. Tuy nhiên, điều này không phải lúc nào cũng đúng, và con số này có thể thay đổi tùy vào từng trường hợp cụ thể. Vì vậy, khi bạn đưa ra quyết định đầu tư vào BHNT, cần tính toán kỹ lưỡng để có được cái nhìn toàn diện về tỷ lệ hoàn vốn trong các tình huống khác nhau.

Có phải luôn có phí giải ước khi chấm dứt hợp đồng BHNT?

Việc chấm dứt hợp đồng trước thời gian cam kết có thể khiến doanh nghiệp phải đối mặt với một số loại phí hoặc chi phí không mong muốn, trong đó phí giải ước (surrender charges) là vấn đề mà nhiều người quan tâm.

Phí giải ước là một khoản chi phí mà công ty bảo hiểm tính khi người tham gia yêu cầu chấm dứt hợp đồng BHNT trước thời gian cam kết. Mục đích của phí này là để bù đắp chi phí ban đầu mà công ty bảo hiểm đã bỏ ra để duy trì hợp đồng. Khoản phí này sẽ giảm dần theo thời gian, và thường sẽ được miễn phí hoặc giảm mạnh sau một vài năm.

Thông thường, năm đầu tiên có thể là thời gian doanh nghiệp phải đối mặt với mức phí giải ước cao nhất, bởi công ty bảo hiểm sẽ cần chi trả nhiều chi phí cho việc triển khai hợp đồng. Sau năm thứ 3 hoặc 4, phí giải ước sẽ bắt đầu giảm dần và có thể trở thành không đáng kể hoặc miễn phí nếu doanh nghiệp tiếp tục duy trì hợp đồng lâu dài.

Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là mọi hợp đồng đều giống nhau. Để tránh phải trả phí giải ước cao, các doanh nghiệp cần phải nắm rõ các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm và có chiến lược lựa chọn sản phẩm phù hợp với tình hình tài chính của mình.

Các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ hoàn vốn thực tế

Bên cạnh việc chấm dứt hợp đồng sớm, có một số yếu tố khác cũng ảnh hưởng đến tỷ lệ hoàn vốn của hợp đồng BHNT:

Lãi suất và mức độ tăng trưởng của quỹ bảo hiểm: Mỗi hợp đồng bảo hiểm sẽ có một lãi suất nội bộ (IRR) riêng. Các hợp đồng bảo hiểm tiết kiệm hoặc đầu tư có thể có tỷ lệ lãi suất cao hơn so với những hợp đồng chỉ đơn thuần cung cấp bảo hiểm tử vong.
Chế độ chia lãi của công ty bảo hiểm: Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có chính sách chia lãi khác nhau cho người tham gia bảo hiểm. Thông thường, lãi suất được chia đều theo từng năm hoặc có thể được tính theo tỷ lệ cố định.
Các khoản chi phí quản lý và chi phí khác: Các khoản chi phí này có thể ảnh hưởng đến giá trị hoàn lại sau khi chấm dứt hợp đồng. Ví dụ, chi phí quản lý, chi phí bảo trì hợp đồng, hoặc chi phí phát sinh khác có thể làm giảm tỷ lệ hoàn vốn thực tế.

Làm thế nào để tối ưu tỷ lệ hoàn vốn khi quyết định chấm dứt hợp đồng BHNT?

Để tối ưu hóa tỷ lệ hoàn vốn khi quyết định chấm dứt hợp đồng BHNT, doanh nghiệp có thể thực hiện một số biện pháp sau:

Đánh giá kỹ lưỡng các điều khoản hợp đồng: Trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp cần tìm hiểu rõ các điều khoản về phí giải ước và các khoản chi phí phát sinh trong suốt thời gian hợp đồng.
Chọn hợp đồng bảo hiểm có điều khoản linh hoạt: Các hợp đồng BHNT có thể điều chỉnh phí bảo hiểm theo thời gian hoặc có thể linh hoạt trong việc thay đổi mức phí bảo hiểm. Điều này giúp giảm bớt chi phí và tăng tỷ lệ hoàn vốn khi chấm dứt hợp đồng.
Xem xét lựa chọn hợp đồng bảo hiểm kết hợp với đầu tư: Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp với các kênh đầu tư, giúp gia tăng giá trị hoàn lại và giảm thiểu các chi phí không cần thiết.

Khi doanh nghiệp quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ, việc hiểu rõ về tỷ lệ hoàn vốn và phí giải ước khi chấm dứt hợp đồng là rất quan trọng. Các doanh nghiệp nên cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ hoàn vốn để đưa ra quyết định đúng đắn nhất. Đồng thời, cần lựa chọn hợp đồng bảo hiểm phù hợp với nhu cầu tài chính và chiến lược dài hạn của mình.

Nếu bạn còn bất kỳ thắc mắc nào về tỷ lệ hoàn vốn, phí giải ước hay các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho doanh nghiệp, đừng ngần ngại liên hệ ngay với tôi để được tư vấn miễn phí.

📞 Số điện thoại: 0777871184📧 Email: huynh.dang.184056@gmail.com | chrisdanginsurance@gmail.com💬 Telegram: @aichrisdang